火災保険で「経年劣化」と言われたときに確かめること

経年劣化による傷みは保険金の支払いの対象になりません

経年劣化とは、年月の経過による傷みのことです。自然の消耗や劣化ともいいます。こうした傷みによる損害は、保険金の支払いの対象になりません。

一方、強い風や大雪による損害は、契約に風災・雪災の補償が含まれていれば、対象になりうる損害です。ただし契約によって、損害が一定額以上に達した場合に補償する方式や、免責金額（自己負担額）を設定する方式があります。扱いは契約によって異なります。

同じ屋根の傷みでも、原因が年月なのか、風や雪なのかで扱いが分かれます。そのため、原因の確かめ方が大切になります。

保険会社は調査をしたうえで理由を説明します

請求するときは、契約している保険会社または代理店にできるだけ早く連絡します。連絡を受けた保険会社は、事故の状況や損害の状況を確かめる調査を行います。調査は、専門の調査会社に委託されることもあります。

保険会社は、契約の保険で補償される内容と、補償されない場合はその理由を説明します。保険金が支払われない場合は、約款（契約の細かな決まり）や調査の結果などに基づいた説明があります。

「経年劣化です」と言われたら、どの調査結果や約款の決まりに基づく判断なのかを聞き、内容を確かめましょう。

被害に気づいた時期と、その前の風や雪の記録を確かめます

まず、屋根の傷みや雨漏りに気づいた時期を思い出し、メモしておきます。

次に、その時期より前に、地域で強風・大雪・台風の接近があったかを確かめます。手続きの前の確認として、過去3年の記録を見ておくと整理しやすくなります。

当サイトの診断では、ご自宅の近くの観測所で記録された強風・大雪の観測値と、台風の経路から計算した最も近づいた距離がわかります。保険会社または代理店に相談するとき、「いつ・どのくらいの風や雪があったか」を伝える手がかりになります。

ただし、これは気象の記録です。ご自宅に被害があったことや、被害の原因を証明するものではありません。観測所までの距離が離れるほど、実際の風や雪とは差が出ます。

写真・見積書と契約の補償をそろえて相談します

保険会社からは、修理費用を確認する書類として、修理見積書や損害の状況がわかる写真を求められます。あわせて、契約に風災・雪災の補償が含まれるかを、保険証券（契約内容を記した書類）で確かめます。

写真は、地上や窓から見える範囲で撮ります。屋根に上がるのは危険なので、上がらないでください。詳しい確認は専門家に任せます。

相談の前に、次のものを手元にそろえておくと説明がしやすくなります。

• 1被害に気づいた時期のメモ
• 2その時期より前の強風・大雪・台風の接近の記録
• 3地上や窓から撮った損害の写真
• 4修理見積書
• 5保険証券で確かめた風災・雪災の補償の有無

納得できないときは、そんぽADRセンターに相談できます

説明に納得できないときは、まず保険会社に、判断の根拠となった約款や調査の結果について説明を求めます。

それでも保険会社とのトラブルが解決しない場合は、日本損害保険協会の「そんぽADRセンター」に相談する方法があります。損害保険に関する相談を受け付ける窓口です。保険業法に基づく指定紛争解決機関として、苦情の受付と、和解案の提示などの紛争解決の支援を行っています。

相談や手続きの費用は原則として無料です。ただし、通信費などは自己負担です。対象は、協会と手続きの契約を結んでいる保険会社に限られます。ご自身の保険会社が対象かどうかは、事前に確かめてください。

「保険金が使える」という勧誘には、すぐに契約しません

「保険金が使える」と勧誘する住宅修理サービスについて、突然の訪問や電話などをきっかけにした契約トラブルの相談が寄せられています。国民生活センターは、すぐに契約しないよう注意を呼びかけています。

年月の経過による傷みは、保険金の支払いの対象になりません。また、補償される内容や、補償されない場合の理由を説明するのは保険会社です。

勧誘を受けたら、その場で契約しないでください。契約している保険会社または代理店に、ご自身の契約での扱いを確かめてください。